谁更适合参保个人养老金？

“如何养老”日益成为社会关注的热点话题，除了中老年人关心养老问题，许多年轻人也开始未雨绸缪，提前谋划未来的生活。那么，新出台的《个人养老金实施办法》有哪些规定呢？

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本文刊于《中国妇女》杂志
随着我国老龄化程度逐步加深，养老问题越来越引起人们的重视。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。
【谁更适合参保个人养老金？】11月4日，人社部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面作出了具体规定。那么，参保个人养老金有什么注意事项？个人养老金相比其他养老保险及理财产品有何区别与优势？哪些人群适合参保个人养老金？针对人们普遍关心的问题，本刊采访了中国养老金融50人论坛常务副秘书长、中国农业大学人文与发展学院讲师张栋。
张栋中国养老金融50人论坛常务副秘书长、中国农业大学人文与发展学院讲师
参保对象范围广泛
Q：个人养老金的参保人群有哪些？参保流程是什么？有什么注意事项呢？
A：《个人养老金实施办法》规定，个人养老金的参保人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。这一参保范围比2018年个人税收递延型商业养老保险试点时的参保对象有了较大的扩展，当时只规定了符合条件的纳税人才能参保。
以前，家庭主妇如果没有其他收入可能无法参加，但《个人养老金实施办法》规定，只要参加了基本养老保险也可以参保。根据2021年人社部统计公报数据，截至2021年底，我国城镇职工基本养老保险的参保职工约3.5亿人，城乡居民基本养老保险参保人数约3.9亿人，即目前我国参加基本养老保险缴费群体约有7.4亿人，这些都是个人养老金的潜在参保人群。
参保个人养老金，可以参考以下步骤：
第一步，确定个人养老金资金账户。通过银行开立或指定唯一的个人养老金资金账户，可以到机构柜面或者网上银行等电子渠道开立，也可以通过个人养老金产品销售机构指定已有银行账户，作为个人养老金资金账户。比如，在投资基金的时候，已有关联的银行账户，可以将其指定为个人养老金资金账户。
第二步，向该资金账户缴费。参保人个人缴费养老金最高限额为每年12000元，可以一次也可以分批缴费。需要注意的是，一旦向该账户缴费，该账户资金，除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况下可以领取外，只能封闭运行到退休才能领取。这就相当于通过税收优惠，锁定账户必须用于养老的目的。
第*现为：一是可以享受到一系列的优惠政策。只要购买符合条件的个人养老金产品，每年可在12000元的限额范围内享受税收优惠，并且这个限额会随着经济社会发展水平的提高逐步调整。购买个人养老金产品还可减免相关费率及手续费。二是个人养老金产品更加安全稳健。要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值几个方面的属性，只有符合监管要求的金融产品才可能被纳入到个人养老金的产品库中。三是长期投资优势。一般而言，除了丧失劳动能力、出国定居等一些特殊情况，个人养老金需要等到领取基本养老金年龄时才能领取。这种情况下，个人养老金将会在账户中长期存在，个人可以根据自己的风险偏好、年龄等选择适宜的投资产品，进而发挥资金的长期投资优势，更好实现资金的保值增值。
《个人养老金实施办法》明确，个人养老金可以投资的产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别，比较广泛。具体的产品名录，将由相关金融监管部门进一步明确。